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法院判例警示消費金融:還靠超額利息賺錢嗎

來源:華夏時報| 作者:林曉| 2019-06-18 10:54:53| 714人閱讀| 0條評論
摘要
目前,法院對于消費金融的裁判具有風向標的意義,超出法律規定的部分,法院不支持,這會抑制未來消費金融的超額利息收入。這樣的判例在防范風險的同時,保護了消費者利益,對于如火如荼的消費金融也是當頭澆了一盆涼水。

現金貸被整治后,消費金融成為金融科技公司金融企業的賺錢機器,消費金融領域的暴利不僅僅來自于法定利率過高,更來源于監管缺位后的各種名目繁多的收費項目。

不過,一旦進入法律程序,由法院來判決這種明目繁多的高收費就站不住腳了。

中國裁判文書網6月3日發布的《興業消費金融股份公司與郭朝陽金融借款合同糾紛一審民事判決書》一文引起媒體關注。2018年8月興業消費金融公司逾期被告訴至法院,要求被告償還本息以及罰息、違約金等。法院查明,興業消費金融在向被告發放貸款20萬元的同日,收取了被告賬戶管理費4000元,合同還顯示,約定利率為月利率1.6%,罰息利率則為年利率28.8%,違約金為當期應付未付款項的1%且不低于20元。

法院認為,興業消費金融發放貸款收取的利息、罰息及違約金不應超過年利率24%。因此,法院判定,被告應以償還借款本金116068.53元,并以此作為基數,按照年利率24%的標準支付利息44799.27元,興業消費金融在本案中主張的利息、罰息以及違約金之和超出部分,法院不予支持。

不僅僅興業消費金融,北銀消費金融近期也發生類似法院不支持超過24%年利率的判例,其中包括每月償還放款金額0.9%的賬戶管理費和欠款項3%的逾期滯納金,綜合年利率超過了36%。

中郵消費金融公司也向法院主張其借款人按逾期的期數收取滯納金,每期收取標準為欠付款項的5%且不少于50元,年化利率高達60%。中郵消費金融主張借款人支付利息、手續費、違約金。法院認為,利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金余額為基數按月利率2%(年化利率24%)為標準計算的結果。

其實以上法院的判決是依據2015年8月最高人民法院發布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。這則司法解釋明確:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。”

尤其其中還規定:“出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。”

其實,這個司法解釋本意在保護金融交易中正常的債權債務關系,維持金融市場的秩序,保護出借人和借款人的權益。但是這些規定要真正實行,必須通過法律手段,法律手段成本相當昂貴,尤其是對于弱勢的借款人來講,往往資金和時間精力都有限。同時消費金融公司將法律業務外包給法律顧問或律師,他們可以采用各種手段,比如以降低借款人信譽或者資信記錄的標準為威脅,一般借款人也只能乖乖就范。這其中,由于借貸雙方勢力的不對稱性,借貸人權益事實上是受侵害的,這也是消費金融發展迅猛的一個重要原因。

最近兩年政府鼓勵消費,鼓勵消費金融,加之商業銀行過剩的流動性加入,恰逢移動互聯網普及,互聯網巨頭攜流量入場,高科技手段讓金融跟消費場景結合,并且具有小額、分散,期限短的特點,正好迎合了被傳統金融機構忽視的客戶,由此出現了大爆發。

但是,消費金融客戶一般收入較低,大多是中小城市的白領,風險意識不強,抗風險能力差,消費金融起到了透支其消費潛力,增加個人杠桿的效果,為未來消費金融的健康發展埋下隱患。

目前,法院對于消費金融的裁判具有風向標的意義,超出法律規定的部分,法院不支持,這會抑制未來消費金融的超額利息收入。這樣的判例在防范風險的同時,保護了消費者利益,對于如火如荼的消費金融也是當頭澆了一盆涼水。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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