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金蛋理財測評:新三板全資子公司 新網銀行存管

來源:網貸之家| 作者:P2P首席測評| 2019-01-16 09:56:47| 8524人閱讀| 0條評論
摘要
金蛋理財于2015年1月19日上線,是新三板掛牌公司軟智科技全資子公司。目前平臺資產主要為個人抵押貸、個人消費信貸以及企業經營貸,預期年化收益率處于行業中等水平,主打移動端,PC端不可投資。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評。

測評說明:站在網貸投資人的角度,從投資前、中、后所關注的主要方面依次對金蛋理財做實測體驗,測評日期為2019年1月14日。

摘要:金蛋理財2015年1月19日上線,是新三板掛牌公司軟智科技全資子公司。目前平臺資產主要為個人抵押貸、個人消費信貸以及企業經營貸,預期年化收益率處于行業中等水平,主打移動端,PC端不可投資。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評。

一、平臺基本情況

1.平臺背景:母公司新三板掛牌

金蛋理財(https://www.jindanlicai.com/)是新三板掛牌公司南京金蛋科技股份有限公司(證券簡稱:軟智科技,證券代碼:832144)全資子公司北京錢得樂科技有限公司旗下的互聯網金融平臺,于2015年1月19日正式上線運營。據金蛋理財官網數據披露,截至2018年12月底,平臺累計成交量為463.24億元。根據軟智科技2018年半年度報告披露的前五大股東持股情況,截至2018年6月30日,鄧巍占股41.91%,賈鵬占股35.73%,北京金財到投資管理中心(有限合伙)占股8.09%,張鵬飛和龔鳴分別占股5.14%和3.97%。

表1據金蛋理財官網介紹,平臺目前的執行董事為賈鵬,賈鵬于2005年開啟創業生涯,先后涉足商品貿易、高端商務車輛租賃、旅游公司、民間金融等領域,2015年先后創立了金蛋理財、房互網,2017年整合旗下金融子品牌,成立以大數據人工智能風控開放平臺為核心能力的百乘金科集團,百乘金科集團目前旗下有房互網、百乘財富、魔方百乘、金蛋理財等業務產品。

二、產品與風險保障方式

1.業務模式及產品:資產類型多樣產品期限選擇廣

金蛋理財的業務主要是個人抵押貸、個人消費信貸以及企業經營貸。據平臺官網介紹,其資產主要來源于瓜子二手車、花生好車、房司令、還唄、51信用卡、房互網等平臺,其中房互網為平臺的關聯公司。總體來看,平臺資產主要來源于外部合作機構,平臺做二次風控。

平臺目前有隨心金蛋和尊享金蛋兩個產品。其中隨心金蛋是自動投標工具,即平臺根據投資人的授權在鎖定期內自動循環匹配平臺的散標債權轉讓標,并以投資人的名義自動簽訂借款協議,鎖定期屆滿后,平臺根據投資人的設置和授權進行相應的處理,投資人在投資過程中可對出鎖定期后的資金進行設置,并可在鎖定期屆滿前1日根據自身資金安排更改設置。目前平臺對于鎖定期屆滿后的資金有“循環投資至隨心金蛋”和“自動轉入至已出鎖定期資產”兩種處理方式,其中“循環投資至隨心金蛋”是指鎖定期屆滿后平臺根據投資人的授權續投相同期限的隨心金蛋,重新進入到鎖定期內,繼續持有債權,不可轉出,收益也繼續按照同期隨心金蛋收益計算;“自動轉入至已出鎖定期資產”是指鎖定期屆滿后,投資人可以隨時申請退出,出鎖定期后的預期收益率按年化6.5%計算。隨心金蛋目前有1月、3月和6月三個產品,預期年化收益率為7.5%-8%,起投金額為500元,不支持提前退出。

尊享金蛋為散標,匹配的是單個借款標的投資期限選擇多,有31-729天可供選擇,預期年化收益率為7.9%-11%,并為投資人提供了一鍵投資功能。另外,隨心金蛋已出鎖定期的資產也可直接投資尊享金蛋,不需要轉出后再投資。僅從收益來看,金蛋理財產品收益處于行業中等水平。

2.風險保障方式:由資產合作方回購代償

據客服介紹,資產合作機構為債權提供擔保,并且平臺向資產合作機構收取一定的質保金,當借款人出現未按時還款情況時,首先由資產推薦方進行回購代償,其次,利用合作機構繳納的質保金支付。

三、費用:收費項少

據金蛋理財官網介紹,平臺目前不向投資人收取充值費和利息管理費,會根據情況收取一定的提現費用,平臺目前為投資人墊付每月前5筆的提現費用,即投資人每月有5次免費提現機會,超出免費次數后提現手續費提現金額的0.2%(最低收取2元,最高收取50元)。債權轉讓方面,隨心金蛋已出鎖定期資產可隨時申請轉讓,不收取手續費,在鎖定期內的隨心金蛋不支持提前退出,尊享金蛋在到期前也不支持債權轉讓,這對流動性要求高的投資人來說優勢不明顯。總體來看,平臺收費項較少,對投資人具有一定的吸引力。

四、合規性:新網銀行存管信披有待完善

1.限額合規

從隨機抽取的散標情況來看,個人和企業借款金額普遍符合小額分散的原則要求,另外根據其官網披露的前十大借款人貸款余額來看,前十大借款人均為企業,未還余額均為100萬元,總體符合限額令要求。

2.銀行存管

銀行存管方面,金蛋理財于2016年8月正式接入江西銀行資金存管系統,并于2018年6月24日正式遷移至新網銀行存管系統,由新網銀行為金蛋理財提供資金存管服務,新網銀行為平臺每一位投資人及其他參與者開通虛擬子賬戶,并且新網銀行目前已通過存管系統測評,進入到存管白名單之中。

3.信息披露

信息披露方面,平臺根據銀監會此前下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》在網站設置了信息披露專欄,披露了平臺基本信息、運營數據、合規性審查報告等。其中經營數據是以運營月報和運營數據兩種形式進行披露,時效性較好,能及時披露相關運營數據,運營月報也披露了當月投資人畫像數據。從項目信息披露來看,尊享金蛋由于匹配的是單一借款標的,在投資前可見具體項目情況,平臺根據監管要求披露了借款人基本信息、項目信息等信息,但隨心金蛋由于是自動投標工具,在投資完成前看不到具體項目情況,只能投資完成后才能看到具體項目情況。

4.其他

平臺目前已獲得公安部頒發的信息系統安全等保三級備案證明。

五、體驗與輿情:主打移動端短期尊享金蛋需搶標

平臺目前主打移動端,投資人僅能在APP端投資,不支持PC端投資。PC端官網僅供展示之用,披露了產品、信息披露、運營月報等信息,整個頁面設計布局較為簡潔。APP端注冊、登陸、充值、投資、提現等功能使用起來比較流暢,功能也較為齊全,首頁最新的平臺活動介紹及新手標位置均較為醒目,視覺設計也比較簡明,容易定位目標。目前平臺與投資人的溝通渠道主要有在線客服、微信客服、電話客服、QQ群、論壇等,互動交流方式多樣,在線客服響應及時,態度較好。

另外,平臺實行會員制,在投金額總和達到相應額度后次日即可自動升級,平臺根據在投金額將投資人劃分為普通會員、青銅VIP、白銀VIP、黃金VIP、鉑金VIP、鉆石VIP和王者VIP等,如隨心金蛋、已出鎖定期資產、隨心卡資產、尊享金蛋在投金額總和達到3萬元及以上次日即可升級為青銅VIP,總和達到500萬元及以上次日即可升級為王者VIP,會員有效期有180天。根據會員等級的不同,平臺每月會發放不同數額的返現紅包加息券,如青銅VIP每月會員日起15天內可領取1張0.1%加息券,而王者VIP不僅每月會員日起15天內可領取1張0.6%加息券,還可從1萬元返10元、2萬元返20元、3萬返30元,5萬元返50元、10萬元返100元中領取5個返現紅包。

從搶標情況來看,隨心金蛋和91天以上的尊享金蛋目前沒有搶標現象,基本打開即有標可投,31-90天的尊享金蛋比較搶手。從計息時間來,隨心金蛋當天21點及之前投資成功,且當天債權匹配成功的話當天開始計息,21點后投資次日計息;尊享金蛋是21點前募集成功則當天計息,21點后募集成功則次日計息,募集期內不計息,到期日當天不計息,產品到期后兩個工作日內到賬。

從第三方論壇、百度等第三方輿情來看,投資人對平臺的印象主要為費用少、活動較多、客服專業等,也有部分投資人反映問題。

六、總結

金蛋理財作為一家上線近4年的老平臺,目前是北京市互聯網金融行業協會觀察員,主打移動端。從背景來看,其是新三板掛牌公司軟智科技全資子公司。平臺目前主要業務為個人抵押貸、個人消費信貸以及企業經營貸,其資產主要來源于瓜子二手車、花生好車、房司令、還唄、51信用卡、房互網等合作機構,如果項目出現逾期,將由資產合作方通過回購、代償以及質保金等方式進行處理。從合規性來看,平臺目前已上線新網銀行存管系統,總體符合限額令要求,信披有待進一步完善。目前預期年化收益率處于行業中等水平,為7.5%-11%,投資收費項較少,近期活動也比較多。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
  • 平臺背景:民營系
  • 上線時間:2015-01-19
  • 評  級: -名
  • 銀行存管: 新網銀行
  • 網友點評: 3.6 分(304條
  • 30日成交: -
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